加强监管势在必行

       在鲁政委看来，毫无疑问，对于互联网金融的发展，不应采取遏制的态度，但互联网金融确实需要被纳入监管范围。
       证监会发言人张晓军在2月28日召开的例行新闻发布会上表示，为了更好地促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展，证监会正在研究制定进一步加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的有关规则。
       鲁政委告诉法治周末记者：“第三方支付机构归央行监管，基金行业归证监会监管，而存款类业务归银监会监管，而像这样的跨界产品如何监管还是空白。”
       多位受访的银行业人士对此表达了类似的观点，甚至有人士表示需要针对互联网金融单独立法来监管。
       而黄震在接受法治周末记者采访时则表示，不是所有新生商业模式都需要制定单独的法律。如果现有的法律体系可以让参与各方的权利义务达到平衡，那么说明现行法律完全可以起到有效调节作用。
       “在支付宝上嫁接余额宝，这要受到第三方支付业务管理部门来监管；余额宝的钱到了天弘基金公司，这要受到证监会来监管。在互联网金融加剧混业经营情况下，将来监管应当统合监管，监管的依据是功能监管和行为监管，而不是由哪个具体的部门来监管，必须突破权力主导和机构监管的传统思维。”黄震说。
       黄震同时表示，对于互联网金融新业态的管理，虽然不存在法律上的绝对真空，但是监管领域的部分缺位也确实存在。对此，金融监管机构可以以金融服务为接口切入管理，司法机关应严格监控非法吸收存款的违法行为。
       此外，黄震表示，像余额宝类互联网金融产品在信息披露和风险提示方面确实做得还不够充分，有必要加强，但目前没有机构强制要求他们披露。

       90%以上用户支持余额宝

       “1000元钱放一天就有一毛二的利息，赶上年末、季末时利息更高。网上买东西能直接付款，还能还信用卡、交水电费。”北京白领魏欣(化名)在使用了余额宝半年后如此描述她的使用感受。
       2013年6月底，魏欣发现支付宝的用户界面多出了一个名为余额宝的项目，如果把钱转入余额宝，相当于购买了一款名为天弘增利宝的货币基金，一年的收益比银行活期存款(年利率0.35%)高十几倍。。
       魏欣曾通过网上银行购买货币基金，但是申购和赎回都不能实时到账。但余额宝不一样，在使用余额宝里的资金进行支付时，与平时直接使用支付宝里的资金没什么区别，没有多出其他环节或出现延迟。
       “如果要提现到银行卡的话，电脑申请2小时到账的，需要收取手续费，隔日到账是免费，走手机支付通道2小时到账，不用收手续费。”魏欣说。

       减少的银行存款约有三分之一流入“余额宝”们

       魏欣觉得，余额宝对理财很有帮助。与银行理财产品相比，余额宝没5万元的门槛限制，即使1元钱也能参与。余额宝的7天年化收益率比银行活期存款高得多，甚至超过一些银行理财产品，管理费用也比较低。
       就安全性而言，魏欣起初担心放在余额宝里的钱被盗，但她看到支付宝网页上有声明，如果资金被盗，支付宝将全额补偿，这让她稍稍放了心。
       像魏欣这样感受余额宝冲击波的人数众多。余额宝上线不到1个月，用户数增长至250多万，而余额宝的规模也迅速扩大至几十亿元。
       支付宝公司媒体负责人朱建告诉法治周末记者，截至2014年2月26日，余额宝的用户数达到了8100万(目前支付宝注册账户超过8亿，活跃用户上亿)。据有关媒体报道，截至2014年2月14日，余额宝的资金量达到4000亿元的规模。
       据央行2月15日发布的报告显示，1月份人民币存款罕见地大幅减少了9402亿元。与此形成鲜明对照的是，货币基金市场异常火爆。
       中国基金业协会2月19日公布的数据显示，1月货币基金规模大增2054亿元，增幅高达27%，总规模逼近万亿元大关。
       为余额宝用户们赚钱的天弘基金已经成为国内基金管理业的龙头老大。这种超速成长的成功让众多基金公司眼红，开始纷纷寻找有价值的网站合作，市场上，模仿余额宝的各种“宝”(诸如苏宁零钱宝、腾讯理财通、百度百发等)已不下20个。多名分析人士认为，减少的存款中有约三分之一被搬家到了余额宝或者各类宝中。

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